Póliza paraguas / exceso de responsabilidad civil

Qué cubre

Una póliza paraguas o de exceso de responsabilidad civil aumenta sus límites totales al sumarse por encima de sus pólizas primarias subyacentes. Si su póliza primaria de responsabilidad civil de auto comercial tiene un límite de $1,000,000 y usted tiene una póliza paraguas de $4,000,000, su límite total disponible para un reclamo de auto cubierto es de $5,000,000. La póliza paraguas solo responde después de agotarse el límite de la póliza primaria.

La mayoría de las pólizas paraguas para transporte ofrecen cobertura en exceso sobre tres pólizas subyacentes: responsabilidad civil de auto comercial, responsabilidad civil general comercial y responsabilidad patronal. Algunas pólizas paraguas también ofrecen una cobertura más amplia que las subyacentes y amparan ciertos reclamos que las pólizas primarias excluyen, aunque esto varía mucho según la aseguradora y el formulario de la póliza.

Las pólizas de exceso siguen exactamente los términos y condiciones de la póliza subyacente: solo agregan límite, sin ampliar la cobertura. Las pólizas paraguas propiamente dichas pueden ofrecer una cobertura más amplia e incluyen una retención autoasegurada para los reclamos que entran en el alcance de la paraguas pero no están cubiertos por ninguna póliza subyacente. Saber si su póliza es una paraguas propiamente dicha o un exceso que sigue la forma de la subyacente (follow form) es importante para evaluar su protección.

Quién la necesita

Toda empresa de transporte debería evaluar con seriedad la necesidad de una póliza paraguas o de exceso. El veredicto medio en casos de accidentes de camiones ha aumentado de forma drástica, y los veredictos de más de $10,000,000 se han vuelto rutinarios en casos con muertes o lesiones catastróficas. Un límite primario de $1,000,000, aunque cumpla los mínimos federales, ofrece una protección limitada en el entorno legal actual.

Los transportistas que llevan materiales peligrosos (hazmat), operan en corredores urbanos de mucho tráfico o transportan pasajeros tienen un riesgo mayor y deberían tener límites más altos. Los remitentes y los agentes de carga exigen cada vez más $5,000,000 o más en límites totales de responsabilidad civil de auto comercial, lo que convierte la póliza paraguas en una necesidad para seguir accediendo a las cargas mejor pagadas.

Por qué es importante

La industria del transporte ha visto un aumento de los llamados veredictos nucleares: indemnizaciones de jurado muy superiores a lo que se habría considerado razonable hace una década. Hoy los abogados de los demandantes usan de forma rutinaria la "teoría del reptil" y otras estrategias avanzadas de juicio para llevar los veredictos a cifras de ocho y nueve dígitos. Un solo accidente catastrófico sin límites adecuados puede llevar a la quiebra a un transportista.

La póliza paraguas también es una de las formas más rentables de aumentar su protección. Como solo responde después de agotarse los límites primarios, la prima por millones de dólares de cobertura adicional es mucho menor que el costo de una póliza primaria equivalente. Para la mayoría de los transportistas, agregar una póliza paraguas es el paso más eficaz para fortalecer su solidez financiera.

Características principales de la cobertura

• ●Límites adicionales por encima de sus pólizas de auto, responsabilidad civil general y responsabilidad patronal
• ●Límites disponibles, por lo general, de $1,000,000 a $10,000,000 o más
• ●Cobertura en exceso sobre varias pólizas de responsabilidad civil subyacentes
• ●Las pólizas paraguas propiamente dichas pueden ofrecer una cobertura más amplia que las subyacentes
• ●En muchos formularios, los costos de defensa se cubren aparte del límite de la póliza
• ●Retención autoasegurada para reclamos dentro del alcance de la paraguas que no cubren las pólizas subyacentes
• ●Forma rentable de alcanzar límites totales altos de responsabilidad civil